Consolidamento Proposta

In questa sezione si dovrà indicare l’ipotesi di consolidamento dei singoli debiti da proporre ai creditori.

I dati di riepilogo vengono aggiornati in tempo reale ogni qualvolta si consolida un debito. Il software permette di consolidare tutti i debiti automaticamente. Verrà consigliato un periodo di ammortamento e una data inziale coerente con la disponibilità del debitore in termini di reddito disponibile e con il valore totale del debito da consolidare. La procedura automatica è eseguibile cliccando sul tasto “Consolida tutti”. Tutti i debiti verranno quindi consolidati secondo i parametri impostati dall’utente o consigliati dal software.

N.B. Il software prevede un arco temporale massimo di 30 anni, a partire dalla data di inizio delle procedura. Se il debito da consolidare è molto grande, rispetto al reddito disponibile per pagare le rate, il software consiglierà di apportare delle ipotesi correttive al piano, al fine di rendere sostenibile il consolidamento. In tal caso si potrà stralciare ulteriormente il debito, operando nella sezione “Determinazione Proposta”, prevedere dei pagamenti inziali cash per qualche debito, giustificando il fabbisogno nella sezione “Dettaglio consolidamento”, oppure considerare un reddito aggiuntivo nella sezione “Dati reddituali personali”.

La tabella di dettaglio del consolidamento presenterà delle righe rosse se il debito non è stato ancora consolidato oppure se c’è qualche incongruenza nei dati. È possibile infatti che dopo aver consolidato un debito, si è deciso di variare un compenso oppure lo stesso valore del debito. In questi casi è probabile che la data di consolidamento non è più adeguata al caso oppure il valore del debito da consolidare non è più quello precedente, quindi il piano dovrà essere rettificato.

Il software permette di rettificare massivamente tutte le incoerenze, cliccando sul tasto “Rettifica incoerenze”. In tal caso si opererà, a seconda dei casi, rettificando il debito totale da consolidare o la data di inizio dei piani. In alcuni casi sarà comunque richiesta un’azione manuale da parte dell’utente, se l’incoerenza permane e il software non può correggerla automaticamente con i dati a disposizione.

Per consolidare un debito singolarmente oppure modificare il consolidamento già impostato, si dovrà cliccare in corrispondenza del debito in tabella sul tasto “Definisci” oppure “Modifica”. Si aprirà una modal come quella riportata di seguito:

Modalità Automatica: il software creerà automaticamente il piano di ammortamento per la restituzione del debito sulla base dei parametri inseriti: Pagamento cash, N. Rate mensili, Data I rata ed il tasso di interesse. Un eventuale pagamento cash prevede una quantità di capitale corrisposto alla prima rata del piano, tipo maxi rata inziale o anticipo. Un eventuale pagamento cash iniziale dovrà essere giustificato nella sezione dettaglio consolidamento, poiché andrà a determinare, molto probabilmente, un fabbisogno finanziario. Tale pagamento potrà essere coperto, ad esempio, con la vendita di un cespite, che potrà essere descritta nell’area testuale a disposizione dell’utente nella sezione.

La data della prima rata potrà essere solo successiva al pagamento dei prededucibili, in questo caso dal 31/03/2017 (per approfondire la questione del pagamento dei prededucibili vedere nella sezione Compensi e spese procedura).

Una volta generato il piano è possibile modificare le singole rate annuali manualmente. Cliccando sul tasto conferma si assocerà il piano di consolidamento al debito in questione. Il software controllerà se il capitale totale del piano coincide con quello del debito residuo da consolidare. In caso contrario darà un messaggio di errore e non sarà possibile confermare il piano.

Modalità Manuale: se si sceglie l’opzione di inserimento manuale, la modal sarà la seguente:

Dovrò prima inserire il numero di rate mensili e la data della prima rata e successivamente il valore della rata che pagherò per ogni anno. In questo caso la scelta della prima rata, a differenza dell’opzione Automatica, non condiziona il piano di ammortamento ma serve solo come indicazione visiva nella tabella del Dettaglio consolidamento. Per tale motivo bisogna prestare attenzione, se per esempio inserisco come data prima rata il 31/03/2017, dovrò inserire un valore di restituzione nelle caselle corrispondenti all’anno 2017.

Inserimento corretto:

Inserimento errato o non coerente:

In questo caso devo modificare la Data della I rata selezionando un mese dell’anno 2018, anno in cui inizierò la restituzione del debito.

Pagamento debiti prima dei prededucibili

Abbiamo detto che è possibile derogare al divieto del pagamento degli altri debiti prima che siano stati soddisfatti i prededucibili rappresentati dal compenso OCC e dalle spese della giustizia. Per fare ciò basta cliccare all’interno del menù “Modalità di inserimento” la generazione “Manuale” del piano di ammortamento che permette di poter prevedere l’inizio dei pagamenti anche prima che siano soddisfatti i prededucibili.

Tale impostazione non è consentita dalla legge ma abbiamo comunque voluto lasciare un’ampia autonomia di scelta.

Extra reddito da utilizzare in un anno in particolare

Questa ipotesi si verifica se un anno ho un extra reddito rappresentato da un’entrata straordinaria e lo voglio mettere a disposizione per pagare una quota di quel particolare debito o di tutti i debiti. Facciamo un esempio.

Mutuo debito residuo (anno 2017) € 150.000
Entrata (anno 2018) derivante dalla vendita di un cespite € 100.000

Decido di destinare le risorse ricavate dalla vendita al pagamento del mutuo, per far ciò nel Consolidamento proposta/Definisci/Automatica dovrò inserire il pagamento cash di 100.000 euro e generare il piano di ammortamento per il capitale residuo. Posso operare anche in manuale, inserendo i dati nella tabella sottostante.

Nel 2019 pagherò la maxi rata di € 109.236,70, comprensiva del pagamento inziale di 100.000 e delle rate previste dal piano per l’anno 2019. Per gli anni successivi si seguirà il normale andamento del piano.

Una volta impostato il pagamento cash e il relativo piano per il debito residuo, si dovrà giustificare questo extra reddito nella sezione “Dettaglio Consolidamento”.

Basterà quindi inserire come “Altre Entrate” il valore di 100.000 euro per ristabilire l’equilibrio finanziario. E’ consigliabile inoltre argomentare la vendita o l’extra reddito nell’area di testo della sezione.

N.B. Una volta impostati eventuali pagamenti inziali cash per determinati debiti, sarà possibile eseguire il consolidamento di tutti i debiti in maniera automatica. Questa procedura, infatti, tiene conto di eventuali valori già impostati per il pagamento cash e conserva le scelte preimpostate. La procedura può essere vantaggiosa e veloce nel caso si vuole sfruttare al massimo il reddito disponibile del soggetto e portare quindi il piano dei pagamenti al minimo periodo ipotizzabile.